Platby kartou jsou dnes běžnou součástí podnikání. Při výběru platebního terminálu se ale podnikatelé často setkávají s různými nabídkami transakčních poplatků.
Jak se v nich vyznat a co tyto sazby znamenají? Je cena uvedená na webu konečná? A proč se výsledný poplatek může lišit podle toho, jakou kartou a jakou částku zákazník zaplatí?
Pojďme si vysvětlit, z čeho se transakční poplatky skládají a na co si dát při výběru poskytovatele pozor.
1. Z čeho se skládá transakční poplatek?
Při každé platbě kartou se na jejím zpracování podílí několik subjektů. Každý z nich má v platebním procesu svou roli a související náklady.
U modelu MIF++ (Interchange++) se výsledný transakční poplatek skládá ze tří částí:
Jak vypadá poplatek v praxi
Představme si zákazníka, který zaplatí na terminálu částku 1 000 Kč. V modelovém příkladu jsou jednotlivé složky následující:
| Složka | Sazba | Náklad |
|---|---|---|
| Poskytovatel | 0,99 % | 9,90 Kč |
| Scheme Fee | 0,23 % | 2,30 Kč |
| Interchange Fee | 0,20 % | 2,00 Kč |
| Celkem | 1,42 % | 14,20 Kč |
Uvedené hodnoty jsou pro přehlednost ilustrativní.
2. Proč jsou některé poplatky regulované?
Možná jste se setkali s informací, že poplatek za platbu kartou nesmí překročit 0,2 % nebo 0,3 %. To je ale pouze částečná informace.
Důležité je, že regulace se vztahuje pouze na mezibankovní poplatek, nikoliv na celý transakční poplatek obchodníka.
Nařízení má za cíl omezit náklady na přijímání karetních plateb, podpořit konkurenci a zajistit transparentnější podmínky na evropském trhu.
Pozor na firemní karty! Na takzvané komerční karty se uvedené limity nevztahují. Jejich mezibankovní poplatky mohou být výrazně vyšší. Odlišné sazby mohou platit také pro karty vydané mimo EU.
Celé znění regulace najdete v nařízení EU 2015/751 na EUR-Lex.
3. Kde najdu sazebníky Visa a Mastercard?
Obě karetní společnosti zveřejňují vlastní sazebníky mezibankovních poplatků. Jsou veřejně dostupné a můžete v nich dohledat sazby podle typu karty, země jejího vydání a způsobu platby.
4. Je sazba uvedená na webu poskytovatele konečná?
Nejčastěji ne. K avizovaným poplatkům je potřeba přičíst regulované poplatky (viz příklad výše). Nezapomeňte také přičíst náklady na používání systému či zařízení, licenční poplatky apod.
Na trhu se nejčastěji setkáte se dvěma variantami:
Jednotná sazba (Blended Pricing)
Poskytovatel stanoví jednu průměrnou procentní sazbu, například 1,8 % z každé transakce, bez ohledu na skutečné náklady jejího zpracování.
Výhodou je jednoduchost, obchodník ale nevidí, kolik skutečně stojí jednotlivé typy karetních transakcí. Může tak platit stejnou sazbu i za platby, jejichž skutečné náklady jsou nižší.
Je nabízena pouze tehdy, pokud obchodník o souhrnnou sazbu písemně požádá. Ve smlouvách mají být jednotlivé složky rovněž specifikovány.
Model MIF++ (Interchange++)
Transparentní model účtování podporovaný evropskou legislativou. Jednotlivé složky se účtují samostatně, v nabídkách proto často vidíte sazby jako 0,99 % nebo 0,89 %.
K poplatku poskytovatele se vždy připočítává Interchange Fee a Scheme Fee. Výsledný poplatek se proto může lišit prakticky u každé transakce.
Při porovnávání nabídek proto doporučujeme sledovat nejen výši sazby, ale také transparentnost jejího výpočtu. Vždy si ověřte:
- zda je prezentovaná sazba konečná, nebo se k ní připočítávají další poplatky,
- zda zahrnuje poplatky Visa a Mastercard,
- jaké sazby platí pro firemní a zahraniční karty,
- zda poskytovatel účtuje také měsíční paušál, pronájem terminálu nebo další servisní poplatky.
Nízká sazba v reklamě automaticky neznamená nejlevnější řešení. Rozhodující je celková částka, kterou za přijímání plateb skutečně zaplatíte.
5. Jak správně porovnat nabídky?
Při výběru poskytovatele doporučujeme zohlednit nejen nabízenou transakční sazbu, ale také:
- Měsíční karetní obrat — rozdíl několika desetin procenta může při vyšších obratech znamenat tisíce korun ročně, při nižších je naopak zanedbatelný.
- Strukturu přijímaných karet — důležité je zhodnotit zastoupení českých, zahraničních, spotřebitelských a firemních karet.
- Fixní náklady — měsíční paušál, pronájem terminálu, SIM karta nebo servisní poplatky.
Pro objektivní porovnání můžete využít takzvanou efektivní sazbu:
Modelový příklad výpočtu efektivní sazby
Představme si následující nabídku poskytovatele:
| Položka | Měsíční náklad |
|---|---|
| Měsíční obrat kartami | 50 000 Kč |
| Transakční poplatek 1 % | 500 Kč |
| Licenční / měsíční poplatek | 500 Kč |
| Celkové náklady | 1 000 Kč |
Přestože poskytovatel inzeruje transakční poplatek pouze 1 %, po započtení všech nákladů vychází skutečná efektivní sazba takto:
1 000 Kč ÷ 50 000 Kč × 100 = 2 %
Podnikatel tedy ve skutečnosti neplatí 1 %, ale efektivně 2 % ze svého karetního obratu.
Tento ukazatel vám často řekne více než samotná prezentovaná sazba. Při porovnávání nabídek proto vždy počítejte se všemi pravidelnými i transakčními náklady.
Hledáte výhodné řešení pro přijímání platebních karet?
Ve FiskalPRO víme, že pro obchodníka není důležitá jen pořizovací cena platebního terminálu, ale především celkové náklady na jeho dlouhodobý provoz.
Nabízíme platební terminály a pokladní řešení bez měsíčních poplatků. Pomůžeme vám zorientovat se v nabídce, vyhodnotit vaše současné náklady a najít řešení na míru vašemu provozu.
Platby kartou jsou dnes běžnou součástí podnikání. Při výběru platebního terminálu se ale podnikatelé často setkávají s různými nabídkami transakčních poplatků.
Jak se v nich vyznat a co tyto sazby znamenají? Je cena uvedená na webu konečná? A proč se výsledný poplatek může lišit podle toho, jakou kartou a jakou částku zákazník zaplatí?
Pojďme si vysvětlit, z čeho se transakční poplatky skládají a na co si dát při výběru poskytovatele pozor.
1. Z čeho se skládá transakční poplatek?
Při každé platbě kartou se na jejím zpracování podílí několik subjektů. Každý z nich má v platebním procesu svou roli a související náklady.
U modelu MIF++ (Interchange++) se výsledný transakční poplatek skládá ze tří částí:
Jak vypadá poplatek v praxi
Představme si zákazníka, který zaplatí na terminálu částku 1 000 Kč. V modelovém příkladu jsou jednotlivé složky následující:
| Složka | Sazba | Náklad |
|---|---|---|
| Poskytovatel | 0,99 % | 9,90 Kč |
| Scheme Fee | 0,23 % | 2,30 Kč |
| Interchange Fee | 0,20 % | 2,00 Kč |
| Celkem | 1,42 % | 14,20 Kč |
Uvedené hodnoty jsou pro přehlednost ilustrativní.
2. Proč jsou některé poplatky regulované?
Možná jste se setkali s informací, že poplatek za platbu kartou nesmí překročit 0,2 % nebo 0,3 %. To je ale pouze částečná informace.
Důležité je, že regulace se vztahuje pouze na mezibankovní poplatek, nikoliv na celý transakční poplatek obchodníka.
Nařízení má za cíl omezit náklady na přijímání karetních plateb, podpořit konkurenci a zajistit transparentnější podmínky na evropském trhu.
Pozor na firemní karty! Na takzvané komerční karty se uvedené limity nevztahují. Jejich mezibankovní poplatky mohou být výrazně vyšší. Odlišné sazby mohou platit také pro karty vydané mimo EU.
Celé znění regulace najdete v nařízení EU 2015/751 na EUR-Lex.
3. Kde najdu sazebníky Visa a Mastercard?
Obě karetní společnosti zveřejňují vlastní sazebníky mezibankovních poplatků. Jsou veřejně dostupné a můžete v nich dohledat sazby podle typu karty, země jejího vydání a způsobu platby.
4. Je sazba uvedená na webu poskytovatele konečná?
Nejčastěji ne. K avizovaným poplatkům je potřeba přičíst regulované poplatky (viz příklad výše). Nezapomeňte také přičíst náklady na používání systému či zařízení, licenční poplatky apod.
Na trhu se nejčastěji setkáte se dvěma variantami:
Jednotná sazba (Blended Pricing)
Poskytovatel stanoví jednu průměrnou procentní sazbu, například 1,8 % z každé transakce, bez ohledu na skutečné náklady jejího zpracování.
Výhodou je jednoduchost, obchodník ale nevidí, kolik skutečně stojí jednotlivé typy karetních transakcí. Může tak platit stejnou sazbu i za platby, jejichž skutečné náklady jsou nižší.
Je nabízena pouze tehdy, pokud obchodník o souhrnnou sazbu písemně požádá. Ve smlouvách mají být jednotlivé složky rovněž specifikovány.
Model MIF++ (Interchange++)
Transparentní model účtování podporovaný evropskou legislativou. Jednotlivé složky se účtují samostatně, v nabídkách proto často vidíte sazby jako 0,99 % nebo 0,89 %.
K poplatku poskytovatele se vždy připočítává Interchange Fee a Scheme Fee. Výsledný poplatek se proto může lišit prakticky u každé transakce.
Při porovnávání nabídek proto doporučujeme sledovat nejen výši sazby, ale také transparentnost jejího výpočtu. Vždy si ověřte:
- zda je prezentovaná sazba konečná, nebo se k ní připočítávají další poplatky,
- zda zahrnuje poplatky Visa a Mastercard,
- jaké sazby platí pro firemní a zahraniční karty,
- zda poskytovatel účtuje také měsíční paušál, pronájem terminálu nebo další servisní poplatky.
Nízká sazba v reklamě automaticky neznamená nejlevnější řešení. Rozhodující je celková částka, kterou za přijímání plateb skutečně zaplatíte.
5. Jak správně porovnat nabídky?
Při výběru poskytovatele doporučujeme zohlednit nejen nabízenou transakční sazbu, ale také:
- Měsíční karetní obrat — rozdíl několika desetin procenta může při vyšších obratech znamenat tisíce korun ročně, při nižších je naopak zanedbatelný.
- Strukturu přijímaných karet — důležité je zhodnotit zastoupení českých, zahraničních, spotřebitelských a firemních karet.
- Fixní náklady — měsíční paušál, pronájem terminálu, SIM karta nebo servisní poplatky.
Pro objektivní porovnání můžete využít takzvanou efektivní sazbu:
Modelový příklad výpočtu efektivní sazby
Představme si následující nabídku poskytovatele:
| Položka | Měsíční náklad |
|---|---|
| Měsíční obrat kartami | 50 000 Kč |
| Transakční poplatek 1 % | 500 Kč |
| Licenční / měsíční poplatek | 500 Kč |
| Celkové náklady | 1 000 Kč |
Přestože poskytovatel inzeruje transakční poplatek pouze 1 %, po započtení všech nákladů vychází skutečná efektivní sazba takto:
1 000 Kč ÷ 50 000 Kč × 100 = 2 %
Podnikatel tedy ve skutečnosti neplatí 1 %, ale efektivně 2 % ze svého karetního obratu.
Tento ukazatel vám často řekne více než samotná prezentovaná sazba. Při porovnávání nabídek proto vždy počítejte se všemi pravidelnými i transakčními náklady.
Hledáte výhodné řešení pro přijímání platebních karet?
Ve FiskalPRO víme, že pro obchodníka není důležitá jen pořizovací cena platebního terminálu, ale především celkové náklady na jeho dlouhodobý provoz.
Nabízíme platební terminály a pokladní řešení bez měsíčních poplatků. Pomůžeme vám zorientovat se v nabídce, vyhodnotit vaše současné náklady a najít řešení na míru vašemu provozu.